Jesteś tutaj: Blog Sankcja kredytu darmowego – wyroki

Sankcja kredytu darmowego – wyroki

Dodany: 09.05.2024 10:45:33

1077 wyświetleń

W ostatnich miesiącach sankcja kredytu darmowego stała się przedmiotem intensywnych dyskusji i analiz w kontekście ochrony konsumentów na rynku kredytowym. Stanowi ona istotne narzędzie zapewniające rekompensatę dla kredytobiorców w przypadku naruszenia przez kredytodawców przepisów dotyczących umów kredytowych. Przyglądając się najnowszym wyrokom sądów krajowych i europejskich oraz interpretacjom Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE), można dostrzec rosnącą rolę sankcji kredytu darmowego w kontekście ochrony interesów konsumentów. Prześledzenie tych zmian i ich implikacji stanowi istotny krok w kształtowaniu bardziej sprawiedliwego i transparentnego środowiska kredytowego.

Sankcja Kredytu Darmowego – Czym Jest?

Sankcja ta stanowi zabezpieczenie dla konsumentów, które pozbawia kredytodawcę dochodów, gdy ten naruszy jakiekolwiek postanowienia określone w ustawie o kredycie konsumenckim, jak te określone w art. 45 pkt. 1.

Decyzję tę potwierdza między innymi wyrok Sądu Rejonowego dla Warszawy-Mokotowa z dnia 1 lutego 2022 r., sygn. akt I C 2961/21. Po skutecznym złożeniu oświadczenia i jego akceptacji przez kredytodawcę, kredytobiorca spłaca jedynie kwotę, którą otrzymał – bez ponoszenia dodatkowych kosztów w postaci odsetek czy prowizji. Innymi słowy, kredytobiorca spłaca jedynie główną kwotę kredytu, nie obciążony dodatkowymi opłatami czy odsetkami. To stanowi istotne udogodnienie dla konsumentów, które chroni ich przed nadmiernymi kosztami kredytowymi w przypadku naruszenia przez kredytodawcę określonych przepisów.

Wygląda na to, że w 2024 roku liczba spraw związanych z kredytami konsumenckimi może nawet przewyższyć liczbę spraw dotyczących kredytów walutowych.

Skontaktuj się

Wyroki sądów europejskich

W orzeczeniu -377/14 dotyczącym sprawy między Ernstem Georgem Radlingerem i Heleną Radlingerovą a firmą Finway A.S., w wyroku stwierdzono, że nie można naliczać odsetek od kwoty innego niż ta, która została przekazana konsumentowi. Finansowanie prowizji wpływa istotnie na ogólne koszty oraz Rzeczywistą Roczną Stopę Procentową (RRSO). Ważne jest, aby RRSO było właściwie podane, ponieważ błędne informacje na ten temat mogą skutkować nałożeniem sankcji w postaci kredytu darmowego, zgodnie z przepisami prawa.

Istotny dla kredytobiorców jest wyrok TSUE C-321/22, który dotyczy kwestii związanych z interpretacją dyrektywy dotyczącej umów kredytowych w kontekście nadmiernie wysokich opłat manipulacyjnych pobieranych przez banki od kredytobiorców. Trybunał uznał, że stosowanie klauzul umownych, które nakładają na kredytobiorców opłaty manipulacyjne, może być uznane za nieuczciwe i naruszać zasadę równowagi między stronami umowy. Wyrok ma istotne znaczenie dla ochrony konsumentów, ponieważ potwierdza prawo do zwrotu nadmiernych opłat, co może mieć wpływ na praktyki bankowe w całej Unii Europejskiej.

Polskie sądy szukają odpowiedzi na pytania konsumentów poprzez kierowane zapytania do TSUE, jednak na jednoznaczne odpowiedzi i rozwianie wszystkich wątpliwości przyjdzie nam jeszcze poczekać.

Orzeczenie TSUE – Zaniżenie RRSO

Ważne orzeczenie Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej dotyczące zaniżania Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO) w umowach kredytowych zostało wydane w sprawie bułgarskiej C714/22 S.R.G. przeciwko Profi Credit Bulgaria dnia 1 marca 2024 roku. To orzeczenie ma istotne znaczenie również dla polskich kredytobiorców, ponieważ może wpłynąć na postępowania związane z sankcjami w przypadku naruszenia przepisów dotyczących kredytu darmowego.

Orzeczenie Trybunału potwierdza, że obniżenie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO) w umowie kredytowej skutkuje nałożeniem sankcji w postaci kredytu darmowego. Jednakże niejasne jest, czy podwyższenie poziomu RRSO również prowadzi do takiej samej sankcji. W Polsce banki często naliczają prowizje do kwoty kredytu, co zazwyczaj powoduje zawyżenie RRSO. Jednak, gdy bank wlicza dodatkowe koszty do całkowitej sumy kredytu, poziom RRSO może być sztucznie obniżony. Oczekujemy zatem na interpretację polskich sądów w tej sprawie.

Skontaktuj się

Podsumowanie

Ostatnie wyroki TSUE oraz orzeczenia sądów krajowych stanowią istotny krok w kierunku zapewnienia większej ochrony konsumentów na rynku kredytowym. Sankcja kredytu darmowego staje się coraz bardziej skutecznym narzędziem w egzekwowaniu przestrzegania przepisów dotyczących umów kredytowych przez instytucje finansowe. Jednakże, nadal istnieją obszary niejasności, zwłaszcza w kontekście interpretacji zaniżania lub zawyżania RRSO oraz jego skutków dla kredytobiorców. Dalsze rozstrzygnięcia sądowe oraz ewentualne wyjaśnienia ze strony TSUE mogą przynieść potrzebną klarowność i stabilność w zakresie stosowania sankcji kredytu darmowego. W międzyczasie ważne jest, aby konsumenci świadomie korzystali z usług finansowych, zachowując czujność i rozumiejąc swoje praw, aby móc skutecznie chronić swoje interesy na rynku kredytowym.

Skontaktuj się

O autorze

Nazywam się Magdalena Durlik-Olszewska. Jestem prawnikiem z wieloletnim doświadczeniem na rynku nieruchomości.

Pomagam firmom i prywatnym inwestorom w procesie związanym z nabyciem nieruchomości. Dbam o ich bezpieczeństwo, dokładnie weryfikując umowy i wskazując na możliwe zagrożenia w całym procesie inwestycyjnym.