Czy masz pożyczkę lub kredyt w PKO BP S.A. i otrzymałeś propozycję konsolidacji zadłużenia na bardzo korzystnych warunkach?

Sankcja kredytu darmowego – co to znaczy?

Sankcja kredytu darmowego to uprawnienie przysługujące konsumentowi na mocy art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim, które pozwala mu domagać się zwrotu kosztów kredytu – takich jak prowizje, ubezpieczenia czy inne opłaty – jeżeli instytucja finansowa naruszyła przepisy dotyczące zawarcia umowy kredytowej. W praktyce oznacza to, że konsument ma prawo spłacić wyłącznie kwotę faktycznie otrzymanego kapitału, a bank traci prawo do wynagrodzenia z tytułu odsetek oraz kosztów dodatkowych.

Sankcja ta znajduje zastosowanie szczególnie wtedy, gdy kredytodawca nieprawidłowo informuje o kosztach kredytu lub w sposób sprzeczny z ustawą je nalicza. Jednym z najczęściej spotykanych błędów jest nieuprawnione wliczanie prowizji, opłat przygotowawczych czy kosztów ubezpieczenia do całkowitej kwoty kredytu, od której następnie naliczane są odsetki. Co to w praktyce oznacza? Bank, pobierając np. prowizję w wysokości 3 000 zł, nie tylko potrąca ją z kwoty udzielonego kredytu, ale również nalicza od niej oprocentowanie, traktując ją jak element kapitału. W ten sposób prowizja staje się dodatkowym źródłem zysku kredytodawcy, a klient – często nieświadomie – płaci od niej odsetki, co powoduje zawyżenie rzeczywistego kosztu kredytu (RRSO).

Dla zobrazowania: w jednej ze spraw, do której odwołujemy się poniżej, bank w umowie kredytowej doliczył do całkowitej kwoty pożyczki (par. 1 ust. 4) kwotę prowizji, którą jednocześnie objął oprocentowaniem (par. 2 pkt 1), a także koszt ubezpieczenia (par. 2 pkt 2). W rezultacie klient spłacał odsetki nie tylko od pożyczonego kapitału, ale również od sztucznie powiększonych kosztów – co stanowi podstawę do zastosowania sankcji kredytu darmowego i odzyskania nadpłaconych środków.

Skontaktuj się